Согласно статистике, российская экономика демонстрирует неплохие темпы роста. Конечно, можно не доверять официальной статистике, но похоже, что она не противоречит действительности. Начиная с 2000 года, после того, как цены на нефть на мировом рынке устремились вверх, доходы российских предприятий и граждан стали увеличиваться.

Рост покупательной способности граждан виден без всякой статистики: новые гипермаркеты и торговые сети растут как грибы. Конечно, можно просто наблюдать за этим и радоваться восстановлению экономики родной страны. А можно и поучаствовать в этом процессе. Одним из самых приятных моментов в этом участии является раздел прибыли.

Кому принадлежат акционерные общества? Акционерам! Конечно, обычному человеку не найти денег на покупку крупной доли акций «Газпрома», «Сбербанка» или «Роснефти». Однако, даже наличие 1 акции даёт полное право на участие в управлении компанией и получение доли прибыли в виде дивидендов.

Многие считают, что купить акции очень сложно. Согласно кинематографическому образу биржа представляет собой здание, наполненное орущими мужиками, а для покупки акций нужны чемоданы денег. На самом деле, всё гораздо проще. Для того, чтобы приобрести акции, нужно заключить договор с брокером — официальным посредником между биржей и частным инвестором. Подписание этого договора не сложнее оформления депозита в банке. Брокер заведёт счёт-депо, на котором будут храниться приобретённые ценные бумаги. За свои услуги брокер возьмёт комиссионные в размере примерно 0,1% от суммы сделки. Он же будет следить за своевременным получением дивидендов и уплатой налогов. Как правило, эти операции брокер выполняет бесплатно. Подавать заявки на покупку/продажу ценных бумаг можно через интернет или по телефону. Брокер выполняет только функции посредника, акции записываются на имя фактического владельца — частного инвестора. Цены вполне доступны — 10 тыс. рублей можно сформировать неплохой портфель акций.

Какие акции выбрать? Это сложный вопрос. Анализ инвестиционной привлекательности акций — серьёзная наука. Но есть и довольно простые способы, вполне доступные обычному гражданину. Можно приобретать акции компаний, услугами которых часто приходится пользоваться в повседневной жизни. За газ мы платим «Газпрому», за электричество — РАО «ЕЭС России», за бензин — «ЛУКОЙЛу», в магазинах «Седьмой континент» покупаем конфеты «Красного октября», квитанции оплачиваем в «Сбербанке» …

Все перечисленные компании получают прибыль от своей деятельности. Почему бы не принять участие в её распределении? Исследования американского рынка акций показывают, что на протяжении длительных периодов котировки акций неуклонно растут. «Великая депрессия» 20-х годов на столетнем графике выглядит небольшой ямкой. Примерно также на долгосрочных графиках российских акций будет выглядеть кризис 1998 года.

Кстати, о кризисах. Банковские вклады в массовом сознании считаются наиболее надёжным способом вкладывать деньги. В 1998 году разорилось огромное число российских банков, их вкладчики не получили ничего. Держатели акций российских предприятий во время кризиса тоже понесли потери, связанные с сильным падением котировок, однако сейчас цены находятся на уровнях, значительно превышающих предкризисные. Гипотетически, человек, купивший акции в самое неудачное время (накануне кризиса 1998 года), получил бы весьма неплохую прибыль на вложенный капитал. При этом, с 1998 года по 2008 год не разорилась ни одна российская компания, акции которой представлены на бирже.

Убедительные аргументы? Может, пора приобрести немного акций местной телефонной компании? Тогда рост тарифов на телефон вместо обычного раздражения будет вызывать положительные эмоции (а прибыль-то моей компании растёт)! А если вдобавок купить акции крупных производителей продуктов питания, то и рост цен на продукты будет (ну, хотя бы отчасти) скомпенсирован увеличением прибыльности собственных инвестиций.

Shkolazhizni.ru

БРОКЕРЫ ЯКУТСКА

Запись Как купить акции? впервые появилась SakhaMarket.ru.

На следующей неделе в Госдуму может поступить сразу два законопроекта о потребительском кредитовании. Неплательщикам грозит увеличение штрафов, а мошенникам – тюремные сроки.

Законопроект «О потребительском кредитовании» прошел обсуждение на рабочей группе и на следующей неделе может быть вынесен на обсуждение Госдумы. Об этом заявил один из его разработчиков президент Ассоциации региональных банков России и член Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.

Законопроект предусматривает обязательное раскрытие в договоре потребкредитования ставки по кредиту и эффективной процентной ставки, а также срока, на который предоставляется кредит.

Штраф за неуплату кредита предполагается поднять до 100 тыс. рублей или суммы годового дохода. Сейчас он составляет 200-500 МРОТ или сумму дохода от двух до пяти месяцев. Кроме того, уклонисты могут быть наказаны обязательными работами на срок от 180 до 240 часов.

Если же суд докажет факт умышленного мошенничества, то гражданину будет грозить срок до 2 лет, а так называемым «черным» брокерам — до 5 лет.

Кредитор, в свою очередь, получит дополнительные права, связанные с обслуживанием договора при наличии существенной просрочки, в том числе с привлечением коллекторских агентств и call-центров.

В ближайшее время намерен внести собственный законопроект о потребительском кредитовании Минфин. Документ был подготовлен еще в марте 2007 года, но его согласования в правительстве затянулись.

В Минфине утверждают, что депутатский законопроект имеет перекос в сторону кредиторов. Министерство же предлагает ряд мер по защите прав заемщиков. Например, предлагается разрешить заемщику отказаться от кредита в течение 14 дней без объяснения причин, заплатив лишь проценты за срок его использования, а также дать заемщику право на досрочный возврат кредита без санкций со стороны кредитора.

Представители Роспотребнадзора, присутствовавшие на вчерашнем обсуждении законопроекта Анатолия Аксакова, полагают, что можно вообще обойтись без закона о потребкредитовании. Ведомство уже добилось от ряда крупных банков отмены комиссий и полагает, что в дальнейшем достаточно ограничиться постановлением правительства о кредитовании.

Просроченная задолженность физических лиц перед российскими банками, по данным ЦБ, к концу 2007 года перевалила за 100 млрд рублей. Просроченными оказались 3,3% кредитов. При этом кредитные портфели достигли 8,77 трлн рублей. 

DP.RU — деловые новости

Запись Кредит доведет до тюрьмы впервые появилась SakhaMarket.ru.

В свое время советская власть не баловала своих граждан таким изобилием финансовых учреждений, как банки и кредитные союзы, которые сейчас растут, как грибы после дождя. Плохо это или хорошо, сказать трудно.

С одной стороны, у граждан появился выбор – не нравится один банк, можно обратиться в другой или третий, тем более что отделения многочисленных банков уже находятся чуть ли не в каждом подъезде, не говоря уже о крупных и не очень крупных супермаркетах, где вам предложат любые банковские услуги.

С другой стороны, и банки стали искать разнообразные финансовые инструменты по привлечению клиентов. Один из главных таких инструментов – это «привлекательные» условия получения кредитов на различные потребительские нужды.

Но это только на первый взгляд все так просто и красиво выглядит. Кто брал кредиты, знает, как иногда нелегко бывает их вернуть. Часто приходится брать кредиты еще, чтобы расплатиться с предыдущим, и так незаметно человек попадает в «черную дыру» под названием «долги». Обычно берут кредиты люди, у которых нет определенности и стабильности, которые как бы «выпали» из реального времени – строительства нового светлого будущего под названием «счастливый капитализм».

И брать кредиты толкает людей обычно не здравый смысл или расчет, а, чаще всего, подсознательное желание реализовать потребительские комплексы, накопившиеся у них за годы прежнего дефицита и скудных зарплат в эпоху строительства социализма.

Кредитование многие понимают, как некую «материальную помощь». А ведь при этом необходимо помнить старую истину: «Берешь в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои», да еще и с процентами. Вот здесь-то и начинаются проблемы: долг нужно возвращать, а денег нет – надо и ребенку что-то купить, и за коммунальные услуги заплатить, да мало ли, какие еще дыры в семейном бюджете надо латать. А тут еще эти бесчувственные кредиторы…

А какими методами банки возвращают долги, простому и неискушенному человеку лучше не знать, поэтому кредиты надо брать, если есть уверенность в том, что сможете их вернуть. Отсюда следует вывод: жизнь в кредит может быть пригодна для небольшого круга лиц, уверенных в своем финансовом благополучии. Хотя, скорее всего, таким людям как раз нет смысла брать в долг, чтобы потом отдавать свои кровные в виде процентов и различных банковских услуг. Получается парадокс: если есть возможность вернуть кредит, зачем его брать?

Берут кредиты обычно люди, которые поддались на рекламный трюк, внушающий потребителю, что это «халява». Ну, типа того, что кредит беспроцентный или проценты платит банк (это в случае, если приобретается товар в кредит в магазинах по так называемой «партнерской программе»). Или что надо платить лишь проценты за пользование кредитом до его возвращения. Другие очень важные моменты и условия кредитного договора либо умалчиваются, либо оговариваются завуалированными и непонятными фразами и, как правило, прописываются очень мелким шрифтом. И что-либо изменить в таком договоре по желанию клиента не представляется возможным.

Доступность кредитов (сейчас банки иногда даже не требуют никаких справок, лишь паспорт и ИНН-код) приводит к так называемой кредитомании. Страсть к «халяве», к возможности приобрести здесь и сейчас, не имея средств, дорогую престижную вещь, стала причиной многих личных трагедий и семейных проблем.

Но, тем не менее, на сегодняшний день кредитование становится все более массовым явлением, которое превращаться не только в социальную, но и психологическую проблему с юридическими коллизиями, зачастую непонятными потребителю. Но при всем этом многие закрывают на это глаза, надеясь на «авось» – главное, получить кредит и удовлетворить себя, любимого, приобретением престижной вещи, часто не такой уж и необходимой. Так возможность быстрого получения кредита часто является началом финансовых проблем, ибо жить в долг под такие проценты (а это от 12 % до 33% годовых и более…) – абсурд.

Явление это для постсоветского пространства совершенно новое. Специалисты сейчас рассматривают кредитоманию даже как одну из форм зависимости. Медицина уже констатирует появление у многих людей болезненной зависимости от кредитов. Итог – у кабинетов психотерапевтов и психоаналитиков контингент с такими симптомами постоянно возрастает.

Человек однажды, поддавшись разогретому рекламой искушению быстро и без проблем приобрести желанную вещь, начинает брать кредиты и не может остановиться. В результате, когда приходит время платить по счетам, ситуация часто загоняет его в безвыходное положение со всеми вытекающими отсюда последствиями. Эти проблемы, как правило, переходят в депрессию, а в некоторых случаях отчаявшиеся люди прибегают к крайней мере – суициду.

Причину подобных расстройств медицина объясняет психологической неприспособленностью многих людей к современной быстро изменяющейся обстановке и неумением ориентироваться в информационном пространстве, которое формируют СМИ, получающие большие деньги за рекламу, которая, как известно, оказывает огромное влияние на психику людей.

Конечно же, вопрос, брать или не брать кредит, – это выбор каждого человека. Но если уж кто решился пойти на такой шаг, то необходимо, как советуют психологи, прежде всего, трезво соразмерить свои желания с финансовыми возможностями, продумать стратегию возвращения денег без ущерба для личного или семейного бюджета.

И самое главное, что надо уяснить для себя, это то, что ДОЛГ ПРИДЕТСЯ ВЕРНУТЬ. Как только вы поставите свою подпись под кредитным договором и получите товар или деньги, обратного пути у вас уже не будет. Любой вариант нарушения договорных условий, особенно несвоевременная уплата ежемесячной оговоренной части кредита и процентов, повлечет со стороны банка штрафные санкции, а они иногда бывают очень значительными (поэтому всегда предварительно интересуйтесь этим вопросом – в жизни все бывает, внимательно читайте договор).

Вот что рассказал сотрудник одного из банков: «Как правило, когда срок просрочки превышает один месяц, мы требуем досрочного погашения задолженности. Сначала, конечно, попытаемся договориться мирно: с помощью звонков и, возможно, личных встреч. Если переговоры не принесут результата, согласно условиям договора, банк обратится в суд. Но если причина у заемщика уважительная, банк может пойти навстречу, предоставив отсрочку, обычно не более чем на три месяца, при этом банк в этот период может даже не применять штрафные санкции…».

Виктор Покидько

http://shkolazhizni.ru

Запись Что такое кредитомания? впервые появилась SakhaMarket.ru.

Один мой знакомый взял кредит и благополучно выплатил его в срок. Но это только начало истории. Через некоторое время он как человек с хорошей кредитной историей получил письмо от банка с бесплатной (!) кредитной картой на 30 000 рублей.

Соблазн был слишком велик, а потом начались проблемы с работой и здоровьем, и выплачивать опрометчиво взятый кредит стало сложно. Как выяснилось, в том злополучном письме очень мелким серым шрифтом были прописаны штрафные санкции в размере 180% годовых! Не говоря уже о том, что сама плата за кредит взималась по схеме «сложных процентов», что увеличивало реальную ставку раза в два. Долг стал расти «как на дрожжах», и, в конце концов, дело перешло в коллекторское агентство – к специалистам по взысканию долгов.

Коллекторы бывают разные – черные, серые и белые. Ему повезло – долг продали серьезному коллекторскому агентству, работающему, как сейчас говорят, в правовом поле. У таких «белых и пушистых» коллекторов в арсенале есть только методы устрашения и психологического давления. При этом они виртуозно используют то, что большинство населения не обладает достаточной правовой и финансовой грамотностью.

Чем обычно пугают?

Во-первых, уголовной ответственностью по статье 177 УК, ст. 159 и ст. 165 УК РФ. Но к добросовестному заемщику, который не оформлял кредит по подложным документам и даже пытался выплатить кредит, но попал в трудную жизненную ситуацию, и чей долг не превышает «особо крупного размера» в 250 тысяч рублей, эти статьи не применимы. Просто найдите в Интернете текст этих статей, и вам все сразу станет ясно.

Во-вторых, пугают передачей дела в суд и тем, что ваша задолженность значительно увеличится на судебные издержки. Да, на какую-то сумму она увеличится, но при этом можно защищать свои права и существенно снизить размер взыскиваемой суммы. В суде можно оспаривать размер штрафных санкций или неустойки, особенно если она значительно превышает сумму кредита. Сложившаяся судебная практика по таким делам исходит из того, что «размер неустойки не может превышать сумму основного долга». Поэтому еще неизвестно, кто выиграет от разбирательств дела в суде.

В-третьих, пугают тем, что срок исковой давности неограничен и банку выгодно подавать в суд тогда, когда проценты возрастут до значительной суммы. На самом деле срок исковой давности составляет 3 года, и если банк его пропустил, то взыскать он уже ничего не сможет.

В-четвертых, сотрудники коллекторских агентств любят пугать тем, что после судебного разбирательства злостному должнику в паспорт поставят штамп (?) о наличии уголовной или административной ответственности. И с таким штампом человека никогда не возьмут на «хорошую» работу! Полная чушь! Все отметки, которые можно ставить в паспорте гражданина РФ, перечислены в «Положении о паспорте гражданина Российской Федерации». Извлечения из этого документа можно посмотреть на последней странице паспорта.

В-пятых, коллекторы грозят тем, что кредитная история будет испорчена не только у должника, но и у всех его родственников. Посмотрите внимательно закон «О кредитных историях». Никаких упоминаний о данных на родственников там нет. А отказать в выдаче кредита банк и так может без объяснения причин.

Последняя фишка, которую используют коллекторы, это внесение поправок в статьи 176 и 177 Уголовного кодекса РФ об изменении размера «особо крупного ущерба». В настоящий момент он составляет 250 тысяч рублей. Но лоббисты от банков внесли 31 октября 2008 года в Госдуму предложение о снижении размера «особо крупного ущерба» до 10 тысяч рублей!

Несложно представить, что в условиях экономического кризиса и массовых сокращений под эту статью попадет практически все взрослое население страны. Очень маловероятно, что такие поправки будут приняты. Кроме того, чтобы они были приняты, нужно чтобы Госдума приняла их в трех чтениях и ввела в действие через определенный срок. Сотрудники коллекторских агентств об этом, мягко говоря, «умалчивают», убеждая, что поправки уже приняты и все, у кого долг свыше 10 тысяч, попадают под уголовную ответственность уже сегодня!

Существуют и другие «страшилки», например, про судебных приставов, которые могут придти и «все вынести», забрать машину, арестовать недвижимость и не пустить за границу. Но для того, чтобы до этого дошло, нужно, чтобы состоялся суд, чтобы было вынесено решение, чтобы дело было передано в службу судебных приставов. И самое главное, чтобы должник уклонялся от исполнения решения суда и требований приставов.

По-простому говоря, все это будет не завтра, пройдет минимум несколько месяцев, а то и лет. За это время проблема может решиться: либо суд снизит размер долга, либо найдутся деньги, либо банк разорится, либо срок исковой давности выйдет.

Shkolazhizni.ru

Запись Как коллекторы пугают должников по кредитам? впервые появилась SakhaMarket.ru.

Права заемщиков должен защищать специальный государственный орган, заявляет Банк России. Пока на «этом поле танцуют все», а граждане, одолжившие у банков деньги, страдают. Кредитные организации идею поддерживают, вот только не хотят, чтобы роль защитника досталась Роспотребнадзору.

Несмотря на то, что о буме потребительского кредитования говорят уже почти два года, в России все еще нет органа государственного регулирования, который бы осуществлял контроль и надзор на этом рынке, а главное – защищал бы интересы заемщиков. На эту проблему обратил внимание директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский, выступая на IV Всероссийском конгрессе «Рынок потребительского кредитования в России» в среду. «Сейчас на этом поле танцуют все», – заметил он. В то время как более эффективно будет закрепить эту функцию за одним институтом. «А остальные органы будут ему помогать», – предлагает Симановский.

То, что клиенты российских банков нуждаются в защите, не вызывает сомнений. «За 2007 год заявления (с жалобами на работу банков. – «Газета.Ru»), о которых известно органам надзора ЦБ, исчислялись тысячами», – сказал Симановский.

Жалобы от граждан поступают и в другие организации, например, в Министерство финансов. По словам заместителя директора департамента финансовой политики Минфина Владимира Лукова, если в 2006 году клиенты жаловались на поведение кредитных организаций 50–60 раз в год, то сегодня «каждый день по одному обращению на эту тему».

Если не решить проблему сейчас, то в течение ближайших 2–3 лет, когда наступит время возврата значительной части среднесрочных кредитов, можно ждать роста социальной напряженности в обществе,

предупредил Луков.

Эксперты инициативу ЦБ о создании органа по защите прав заемщиков поддерживают. «Идея достаточно здравая. Это на Западе банковская система существует 300 лет и поэтому работает спокойно. А у нас строят капитализм за 20 лет, и пока правила игры устанавливают совершенно произвольно», заявил «Газете.Ru» генеральный директор «ИСТ КОММЕРЦ Управление Активами» Дмитрий Сачин. Примером тому, поясняет он, может служить ситуация с банком «Русский стандарт», который Генпрокуратура обвинила в нарушении прав граждан при предоставлении потребительских кредитов. Ведомство возмутило то, что гражданам по почте рассылались кредитные карты с предложением активировать их на выгодных условиях, при том, что вся информация о предоставляемой услуге до потребителя не доводилась, а реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше заявленной. «Чтобы сделать нашу систему более адекватной и похожей на западные, необходимо дополнительное регулирование отношений на этапе их становления», – признает Сачин.

Органом, который занялся бы обиженными заемщиками, может стать одно из подразделений Центробанка, Роспотребнадзор или специально созданное ведомство,

рассуждает Симановский. «У каждого решения могут быть свои плюсы и минусы», – отметил он. Главное, чтобы орган был наделен всеми необходимыми полномочиями.

Сейчас наиболее активные действия по защите прав заемщиков предпринимает Роспотребнадзор. Летом 2006 года он доказал в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит закону о защите прав потребителей и переплаченные за кредит суммы надлежит вернуть клиенту. Вмешательство ведомства, чуждого банковскому сектору, поначалу возмутило кредитные организации. Осенью того же года два крупнейших банковских объединения – Ассоциация региональных банков «Россия» и Ассоциация российских банков (АРБ) – предприняли попытки вывести кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей. Глава АРБ Гарегин Тосунян направил даже письмо в правовое управление президента России, где предупреждал о рисках, которые несут действия Роспотребнадзора банковской системе. Но недавно АРБ и Роспотребнадзор договорились объединить усилия. «Мы искренне озабочены проблемами клиентов банков, поскольку от их оценки деятельности банков зависит дальнейшее развитие сектора», – сказал Тосунян «Газете.Ru».

Однако эксперты считают наиболее правильным поручить миссию защиты заемщиков Центробанку.

«Пусть будет один регулятор – ЦБ, ему достаточно будет года работы, чтобы навести порядок. Мне кажется, нет смысла создавать орган, который будет действовать параллельно с ним», – говорит Сачин. Глава АРБ также считает, что решать вопрос нужно на базе ЦБ при участии саморегулируемых организаций банковского сообщества. «Нужно выработать стандарты качества предоставляемых услуг, которые учитывали бы интересы обеих сторон. И прописать их законодательно или в актах ЦБ», – сказал Тосунян.

Однако Симановский видит в таком решении минусы. По его словам, это может создать конфликт интересов внутри ЦБ, так как его надзорные органы в настоящий момент защищают права как заемщиков, так и кредиторов, а новая структура должна заниматься именно интересами потребителей.

Этот орган должен осуществлять роль буфера между ними и банками, пояснил Симановский. «Не нужно, чтобы ЦБ занимался всем. У него другие задачи – в первую очередь, как в других странах, это должна быть монетарная политика, борьба с инфляцией», – соглашается с мнением регулятора оператор рынка кредитования CreditStar Сергей Севрюгин.

Екатерина Мереминская

http://gazeta.ru

Запись Защитник для заемщика впервые появилась SakhaMarket.ru.

Прошли те времена, когда с каждой зарплаты приходилось откладывать по копеечке, чтобы потом (через несколько месяцев, а иногда и лет) купить необходимую вещь. Сегодня телевидение, транспорт, газеты — все пестрит предложениями воплотить свои мечты в реальность как можно быстрее. Но как выбрать самые выгодные условия?

1.        Внимательно читайте договор

Банальная, привычная фраза, которая по-прежнему актуальна. Покупка в кредит кажется простой только на первый взгляд. Это на Западе кредитные правила и процентные ставки изучают в школах. У нас же дисциплине персональных финансов не в каждом университете научишься. Вот и приходится нашим соотечественникам самостоятельно изучать банковский рынок. К сожалению, чаще всего это происходит методом проб и ошибок. А потому договор с банком лучше детально изучить, а только потом ставить под ним свою подпись. Лучше всего возьмите копию договора на дом и в спокойной обстановке, вооружившись калькулятором, просчитайте все будущие выплаты.

2.        Обратите внимание на все расходы, связанные с получением кредита

Перед тем как получить кредит, вы, как правило, заплатите деньги. Банки называют это по-разному — комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за оформление договоров, комиссия за выдачу кредита, комиссия за снятие наличных по кредиту, который и без того выдается наличными. Вы же можете считать это разовой оплатой услуг по предоставлению кредита. Например, получение кредита в 3 тысячи долларов при комиссии за снятие наличных 3% обойдется в 90 долларов.

Поэтому стоимость получения кредита надо считать со всеми комиссиями, которые берет банк с той минуты, как вы туда обратились, и до того момента, как вы получили деньги (как бы эти комиссии ни назывались). И считать их надо в сравнении с конкретной суммой кредита.

3.        Не забывайте про ежемесячную комиссию за сопровождение кредита

Комиссия эта может быть разной. Например, это может быть процент от суммы кредита или просто фиксированная сумма в рублях. И в том и в другом случае, несмотря на то, что ваша задолженность уменьшается, за проведение операций с вашим счетом вы будете платить одну и ту же сумму.

Просто в одном случае это фиксированная сумма указывается сразу (например, 2,5 тысячи рублей), а в другом — просто указывается способ расчета (например, 1% от суммы). Предположим, что вы берете кредит на 300 000 рублей. Это значит, что при ежемесячной комиссии в 1% от суммы за сопровождение своего кредита вы будете платить в месяц три тысячи рублей. А ведь сразу 1% казался таким заманчивым!

Можно найти кредиты, по которым банки не взимают комиссию за сопровождение. Их действительно нет. Но подводный камень тоже может быть. Например, комиссия, которую вы будете платить, когда будете погашать кредит в кассах банка. Об этом, конечно, вам должны сообщить при получении кредита.

4. Узнайте все про индивидуальные комиссии

Это могут быть выплаты за изменение условий договора (например, смена поручителя) или досрочное погашение кредита. Эти комиссии не являются регулярными, и выплачивать вы их будете только в том случае, если возникнет какая-то конкретная ситуация. Однако об этих условиях стоит узнать заранее. Например, если вы готовы рассчитаться с банком досрочно и не хотите растягивать выплаты на длительный срок.

5. Не ищите бесплатный кредит

В любом случае платить проценты по кредиту — это справедливо. Ведь деньги в данном случае — это тот товар, который банк сдает вам в аренду. А потому кредит выгоден тогда, когда вы не можете купить товар сразу, а пользоваться хотите им уже сейчас. Эта возможность погашает все начисленные банком проценты.

Ольга Антипенко

«Комсомольская правда в Беларуси»

www.potrebitel.by

Запись Как правильно выбрать кредит впервые появилась SakhaMarket.ru.

Запись Страховка от всех ЧП впервые появилась SakhaMarket.ru.

Запись Для чего создаются и поддерживаются финансовые мифы? Чтобы больше продавать! впервые появилась SakhaMarket.ru.

Доллар падает, проценты по банковским вкладам не радуют душу, рынок акций то взлетит, то рухнет. Куда вложить деньги, чтобы не прогадать? Этот вопрос сегодня мучает многих в России. Эксперты советуют обратить внимание на драгоценные металлы, вклады в которые выглядят все более привлекательно. Когда на финансовых рынках наступает время лихорадки, именно золото становится оплотом стабильности. При этом не надо думать о том, как уберечь купленные слитки и слиточки. Непосредственно с золотом, серебром или платиной вообще можно не иметь дела – достаточно просто прийти в банк.

В начале сентября на крупнейших мировых товарных биржах произошло знаменательное событие. Цена на золото впервые за долгое время превысила отметку в 700 долларов за унцию. Сейчас она продолжает расти. В эти дни на Нью-Йоркской бирже ближайшие золотые фьючерсы торгуются вокруг 722,9 доллара за унцию. При этом с начала июня стоимость благородного металла выросла более чем на 75 долларов, или на 11,6%. Среди большинства финансовых инструментов, доступных обычному потребителю, это один из самых крутых и впечатляющих подъемов. Кроме того, даже по самым осторожным прогнозам специалистов, цена золота продолжит устойчивый рост и в дальнейшем. К середине 2008 года они предрекают ее на уровне 735,5 доллара, летом 2009-го – 768,7, а к началу 2010 года драгметалл вполне может стоить и 800 долларов за унцию.

Золото против доллара

Аналитики влиятельного американского банка Goldman Sachs связывают рост цены на благородный металл с продолжающимся экономическим кризисом в США, а следовательно, слабым долларом и в целом нестабильной геополитической ситуацией в мире. Кроме того, «золотому» скачку в немалой мере поспособствовали высокие цены на нефть. Их колебания, по большому счету, картины не меняют, ведь стоимость «черного золота» все равно «плавает» вблизи исторического максимума. Это вызывает опасения экспертов по поводу общей активности в мировой экономике, но радует нефтяных королей и держателей «золотых» вкладов.

Почему довольны нефтепромышленники – в общем-то ясно, но при чем здесь, казалось бы, «рыжий» металл? Дело в том, что если валюта, акции, паи в ПИФах идут вниз, то золото, наоборот, дорожает. Инвесторов всех мастей пугает сегодня перспектива спада в мировой экономике и не напрасно, заметим, пугает. Поэтому они стремятся диверсифицировать средства, вложив их часть в драгметаллы, тем самым застраховав себя на случай снижения доходности прочих активов. Словом, если деньги не работают в одной сфере, они непременно начинают работать в другой. И эта «другая» сегодня – драгоценные металлы.

Надежно, как в банке

Большинство экспертов и финансовых аналитиков уверенно рекомендуют сегодня гражданам держать хотя бы часть своих денег в банках в виде обезличенных металлических счетов (ОМС). Это значит, что непосредственно иметь дело с граммами или килограммами золота, серебра или платины нет никакой необходимости, их вообще не нужно физически держать в руках. Смысл такого вклада в том, что клиент покупает у банка определенное количество золота или другого драгметалла, но при этом приобретение остается на хранении в банке.

Обезличенный металлический вклад выгоден, в первую очередь, тем, что, в отличие от непосредственной покупки слитка «для дома, для семьи», вкладчик избавляется от обязанности платить 13% налога на добавленную стоимость. Будут ли деньги на счете расти или, наоборот, таять, зависит от изменения цены на металл на мировых торговых площадках. В условиях существующей конъюнктуры рынка выгода представляется весьма существенной. Но если картина изменится, вклад, как и любой другой, можно закрыть, чтобы не нести убытки. Также некоторые банки могут начислять установленный процент на вклад, как при обычном денежном депозите.

Есть у этого вида сбережений и еще одно весьма существенное преимущество: комиссия по операциям с обезличенными драгметаллами не взимается. Обычно банки, предоставляющие услугу открытия ОМС, предлагают клиентам на выбор до четырех различных металлов, от цены которых будет зависеть состояние счета. Самые распространенные и популярные – золото и серебро. Можно вложиться в платину и палладий, но желающих не так много.

Как это делается

Сумма вклада определяется в граммах драгметалла, и процент «навара» или «убыли» также выражается в виде добавляемых или убавляемых граммов. Это означает, что металлический депозит растет или уменьшается не только в деньгах, но и в золоте или серебре. Кстати, существует возможность поменять выбранный драгметалл, перейдя с одного ОМС на другой в рамках предложений одного банка. Это важно, потому что таким образом клиент имеет возможность выбирать то, что показывает наибольшую доходность на настоящий момент.

В случае закрытия металлического счета банк покупает у клиента драгметалл по цене, которая в данный момент сложилась на рынке. Чаще всего банки работают с котировками североамериканских товарных бирж. По желанию можно снять с обезличенного металлического счета не деньги, а «живые» золотые и серебряные слитки. Однако в этом случае придется заплатить НДС, либо установленную комиссию, которая этот налог включает.

Процедура открытия ОМС практически не отличается от открытия любых других депозитов. Необходимо иметь лишь документ, удостоверяющий личность. В различных банках минимальный размер ОМС разнится. В золоте – от 1 до 1 тыс. граммов, в серебре – от 1 г до 50 кг. Срок вклада варьируется в пределах от 15 дней до 3 лет. Также может различаться и процентная ставка по ОМС, которая выплачивается банком вне зависимости от того, как ведет себя рынок. Она может равняться 0%, то есть вклад в этом случае является исключительно спекулятивным – как пойдут дела на бирже, таков и будет результат. Но может достигать и 4,5–7,5% годовых в зависимости от металла вклада.

Рука на пульсе

«Минус» подобных вкладов состоит в том, что инвесторам, решившим открыть в банке обезличенный металлический счет, необходимо постоянно держать руку на пульсе событий. Ведь доходность ОМС напрямую зависит от поведения мировых рынков. При повышении стоимости драгметаллов на товарных биржах будет расти и счет клиента банка. При понижении, естественно, наоборот.

Однако в ближайшей перспективе причин для беспокойства у держателей металлических счетов нет. Специалисты единодушно предсказывают, что ипотечный кризис этого года еще как минимум несколько месяцев будет трясти мировую экономику. Доллар неминуемо продолжит падение, а нефть, если и подешевеет, то несущественно. Поэтому драгметаллы будут оставаться островком стабильности в бушующем океане ценных бумаг.

АНДРЕЙ ДОЛГИХ, «Новые Известия»

www.newizv.ru

Металлический счет в Якутске: Алмазэргиэнбанк АКБ, ОАО

Запись Почему банковские металлические вклады становятся все более популярными впервые появилась SakhaMarket.ru.

Анатолий Аксаков: Добросовестные заемщики банков ни при каких обстоятельствах не могут подвергнуться уголовному преследованию.

Запись Добросовестным заемщикам не угрожает УК РФ впервые появилась SakhaMarket.ru.